بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه‌های مسئولیت است که مسئولیت راننده را در مقابل اشخاص دیگر (ثالث) بیمه می‌کند. منظور از شخص ثالث، تمام اشخاصی است که بر اثرحوادث وسایل نقلیه موتوری زمینی دچار زیان‌های بدنی یا مالی می‌شوند؛ اعم از این‌که داخل یا خارج از وسیله نقلیه بیمه شده باشند، به غیر از راننده مسبب حادثه.
خطرات مورد تعهد
حالا که با مفهوم بیمه شخص ثالث آشنا شدیم بد نیست بدانیم این برگه بیمه معروف که در دستان ماست چه حوادثی را تحت پوشش خود قرار می‌دهد و خیال ما بابت چه مواردی آسوده است. به طور کلی در بیمه شخص ثالث خطراتی تحت پوشش بیمه است که عبارتند از:
1 ـ تصادف، تصادم، سقوط، واژگونی، آتش‌سوزی یا انفجار وسایل نقلیه.
2 ـ خسارت‌هایی که از محمولات وسیله نقلیه به اشخاص ثالث وارد می‌شود.
3 ـ پرداخت غرامت فوت و نقص عضو دائم و موقت اشخاص ثالث شامل دیه و ارش، (دیه نقص عضو موقت که از سوی قاضی تعیین می‌شود)
4 ـ جبران هزینه‌های درمانی ناشی از مصدومیت اشخاص ثالث در سوانح رانندگی؛ چنانچه مشمول قانون دیگری نباشد.
5 ـ جبران خسارت‌های مالی وارد به اشخاص ثالث.
اگر بیمه‌نباشید‌از‌چه‌خدماتی‌محروم‌هستید؟
شاید این تصور اشتباه را داشته باشید که اگر بیمه نداشته باشم فقط مجبور به پرداخت خسارت به طرف مقابل خواهم بود، اما کاملا در اشتباه هستید چون همان‌طور که می‌دانید داشتن بیمه شخص ثالث مدتی است برای تمام وسایل نقلیه اجباری شده است و به غیر از پرداخت جریمه در صورت نداشتن این برگه باید با بسیاری از خدمات دیگر نیز خداحافظی کنید و فقط بحث پرداخت خسارت نیست.
بنابراین بد نیست بدانید که در صورت برخورد پلیس راهنمایی و رانندگی اگر بیمه شخص ثالث نداشته باشید علاوه بر جریمه ، اتومبیل شما توقیف خواهد شد، اما این پایان کار نیست چون دفاتر اسناد رسمی، سازمان‌ها و نهادهای مرتبط با حمل و نقل نیز در صورت نداشتن بیمه‌نامه، صاحب و راننده را از دریافت خدمات محروم خواهند کرد پس اینگونه تصور کنید که اگر بیمه‌نامه ندارید به طور کلی اصلا سندی از وسیله نقلیه‌تان در دست ندارید.
درست برانید تا تخفیف بگیرید
بدون تردید می‌دانیم شرکت‌های بیمه برای تشویق رانندگان به رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی برای هر سال تخفیفی در نظر گرفته‌اند، هرچند رعایت قوانین راهنمایی و رانندگی همیشه از حادثه جلوگیری نمی‌کند؛ اما درصد بروز خطرات را به حداقل رسانده و علاوه بر حفظ سلامت شما ضامنی برای کیف پول شما نیز خواهد بود، چون در صورتی که در دوره بیمه‌نامه خودتان حادثه‌ای نداشته و از کوپن‌های بیمه‌نامه استفاده نکرده باشید مشمول تخفیف خواهید شد. پس قوانین راهنمایی و رانندگی را رعایت کنید تا بتوانید سالانه مشمول تخفیف‌های بیمه شخص ثالث باشید. براساس قوانین بیمه مرکزی تخفیف‌های سالانه مشمول برگه بیمه درصورت تصادف نکردن به این شرح است:
این در حالی است که اگر رعایت قوانین را نکنید و براساس نظر کارشناس راهنمایی و رانندگی موجب حادثه و تصادف شده باشید نیز علاوه بر از دست دادن تخفیف سالانه بیمه‌نامه خودتان باید مبلغی اضافه‌تر نیز هنگام تجدید بیمه‌نامه بپردازید. جدول افزایش مبلغ حق بیمه شما درصورت حادثه‌ساز بودنتان نیز به‌این شرح است:
بیمه‌نامه شما برای وثیقه کافی است
یکی از مزیت‌های داشتن بیمه‌نامه شخص ثالث هنگام وقوع تصادف و حوادث این است در صورتی که راننده مسبب حادثه، بیمه‌نامه معتبر داشته و باعث خسارت بدنی به شخص ثالث شود، مراجع قضایی و دادگاه‌ها آن را به عنوان وثیقه می‌پذیرند. پس اگر تصادفی کردید و در دادگاه از شما درخواست وثیقه اضافی کردند این را بدانید بر اساس قانون و توافق بیمه مرکزی و مراجع قضایی بیمه‌نامه شما به عنوان وثیقه در هر سطحی حتی اگر تصادف منجر به مرگ شده باشد کافی است. البته این در شرایطی است که قبلا پرونده دیگری در جریان نباشد یعنی بیمه‌نامه شما به عنوان وثیقه در اختیار مرجع دیگری قرار نگرفته باشد. در این صورت هم البته اگر خسارت قبلی کم باشد با گرفتن یک معرفی‌نامه باز هم می‌توانید از این بیمه‌نامه به عنوان وثیقه استفاده کنید.
منتظر رای دادگاه نمانید
بر اساس اصلاحات جدید در قانون بیمه شخص ثالث در حوادث رانندگی منجر به صدمات بدنی، شرکت بیمه موظف است پس از دریافت گزارش پلیس بلافاصله حداقل 50 درصد از دیه تقریبی را به زیاندیده پرداخت کند و باقیمانده آن را پس از معین شدن میزان قطعی دیه بپردازد. برای پرداخت بقیه خسارت هم در صورتی که فرد صدمه دیده اعتراضی نداشته باشد نیازی به رای دادگاه نیست و برآورد پزشکان و کارشناسان بیمه کافی است. در حوادث رانندگی منجر به فوت هم شرکت‌های بیمه می‌توانند در صورت توافق با راننده مسبب حادثه و ورثه افراد فوت شده، بدون نیاز به رای مراجع قضایی، دیه و دیگر خسارت‌های بدنی وارده را پرداخت کنند. پس در صورتی که صدمه دیده اعتراضی نداشت منتظر رای دادگاه نمانید و مقدمات پرداخت خسارت را از طریق شرکت بیمه‌‌تان فراهم کنید.
به حداقل‌ها دل خوش نکنید
هنگام تمدید یا خرید بیمه‌نامه شخص ثالث مسئول بیمه از شما برخی از نکات را سوال می‌کند که بیشتر موارد مربوط به مازاد تعهدات بیمه است شاید از خودتان پرسیده باشید که قانون حداقل‌ها را قبول کرده پس چه نیازی به مازاد داریم؟ اینجاست که نباید هزینه‌ها و البته تورم را در موارد جبران خسارت نادیده بگیرید. بنابراین سعی کنید در صورت توان مالی علاوه بر اجرای قانونی کمی بیشتر از حداقل‌ها وسیله نقلیه را بیمه کنید.
در صورت بروز اختلاف چه کنیم
هرچند شرکت‌های بیمه معمولا با استفاده از وکلای مجرب و ابزار قانونی خود کارشان را به دقت انجام می‌دهند و بیشتر مواقع اختلاف‌های به وجود آمده به دلیل ناآگاهی خریدار بیمه‌نامه ایجاد می‌شود اما به هر حال در هر معامله‌ای بدون تردید بروز اختلاف اجتناب‌ناپذیر است. پس اگر دچار اینگونه اختلاف نظرها شدید می‌توانید بامراجعه حضوری یا مجازی به بیمه مرکزی ایران نسبت به پیگیری و رسیدگی به مورد شکایت خودتان اقدام کنید.
حد اکثر بیمه سالانه بیمه اجباری شخص ثالث
انواع وسایل نقیه در سال 1392
شاید سه یا چهار سال پیش بحث بیمه بدنه زیاد در بین رانندگان و صاحبان وسایل نقلیه جدی نبود و بسیاری به مزایای استفاده از خدمات بیمه بدنه آگاه نبودند، اما با توجه به افزایش قیمت خودروها و ورود خودروهای لوکس به بازار مصرف و البته ازدیاد هزینه دستمزد تعمیرات و نگهداری خودرو، امروز این موضوع جدی‌تر شده است.
در بیمه‌های بدنه، بیمه‌گذار در مقابل پرداخت مبلغی به عنوان حق بیمه در صورت آسیب دیدن خودرو خود در پی خطرات تحت پوشش، مبلغی را به عنوان خسارت دریافت خواهد کرد. به طور کلی خودروهایی که برای پوشش بیمه بدنه معرفی می‌شوند، ابتدای امر باید قابلیت پوشش بیمه بدنه را دارا باشند.
این بیمه‌نامه، خودروی شما را در مقابل خطراتی همچون آتش‌سوزی، سرقت کلی، خساراتی که در جریان نجات یا انتقال موضوع بیمه به آن وارد شود و... تحت پوشش قرار می‌دهد.
نحوه محاسبه حق بیمه بدنه برای خودروها
مهم‌ترین موضوع در تعیین مبلغ بیمه بدنه وسیله نقلیه، ارزش مورد بیمه شده است که می‌تواند پایه محاسبه قرار گرفته و پس از آن موارد تکمیلی که جزو شرایط تحت پوشش بیمه است به مبلغ اصلی افزوده می‌شود. بنابراین بسیاری از موارد، مثل سال ساخت و قیمت اولیه وسیله نقلیه می‌تواند در تعیین قیمت تاثیرگذار باشد، اما اگر واقعا قصد استفاده از خدمات بیمه بدنه خودرو را دارید، باید به شما نوید بدهیم می‌توانید با استفاده از دنیای مجازی حدود هزینه‌هایی را که باید به شرکت مورد نظر خودتان بپردازید، محاسبه کنید. در این خصوص با مراجعه به وب‌سایت بیشتر شرکت‌های بیمه می‌توانید با وارد کردن مشخصات وسیله نقلیه حدود قیمت قابل پرداخت را محاسبه کنید و با آمادگی وارد دفتر بیمه شوید.
مهم‌ترین نکته هنگام بیمه کردن وسیله نقلیه این است که اگر قصد استفاده از خدمات بیمه بدنه به صورت قسطی را دارید، باید بدانید در صورت نیاز به استفاده از خدمات بیمه، پرداخت مبلغ اقساط شما باید تائید شده باشد که قبل از هر کاری از سوی کارشناسان بیمه استعلام خواهد شد. بنابراین سعی کنید در صورت امکان از قسطی کردن مبلغ بیمه بدنه خودداری کنید؛ چون حادثه هرگز خبر نمی‌کند و هنگام تشکیل پرونده جهت دریافت خدمات بیمه به دردسر خواهید افتاد.
تخفیف‌ها چگونه محاسبه می‌شود؟
اگر جزو آن دسته از رانندگان هستید که قوانین را رعایت می‌کنید و کمی شانس با شما یار است ، می‌توانید روی تخفیف‌های بیمه بدنه کاملا حساب کنید که با توجه به جدولی که بیمه مرکزی به تمام بیمه‌ها اعلام کرده، اعمال می‌شود؛ هرچند گاهی اوقات برخی شرکت‌ها، امکاناتی اضافی به مشتریان خود می‌دهند، اما اصل محاسبه همان فرمول بیمه مرکزی است. بنابراین هرگاه خودروی بیمه شده از شروع قرارداد تا پایان بیمه‌نامه هیچ گونه اعلام خسارتی از محل بیمه‌نامه اعلام نکند، زمان تمدید بیمه‌نامه تخفیف عدم خسارت براساس جدول شورای عالی بیمه به شرح ذیل در میزان حق بیمه مربوطه اعمال خواهد شد:
* سال اول، 25 درصد حق بیمه در زمان تجدید بیمه‌نامه
* سال دوم، 35 درصد حق بیمه در زمان تجدید
* سال سوم 45، درصد حق بیمه در زمان تجدید
* سال چهارم و بعد 60 درصد حق بیمه در زمان تجدید
فرانشیز
اما اگر خدای ناکرده دچار حادثه شوید، علاوه بر از دست دادن تخفیف، به تناسب تعداد حوادث نیز مشمول کسر فرانشیز خواهید شد. به طور کلی، فرانشیز برای بیمه بدنه به چند گروه تقسیم می‌شود که عبارتند از:
الف) فرانشیز خسارت‌های جزئی ناشی از حادثه و آتش‌سوزی برای تمام وسایط نقلیه
* فرانشیز خسارت اول، 10 درصد مبلغ خسارت حداقل 500 هزار ریال/ * فرانشیز خسارت دوم و به بعد، 20 درصد مبلغ خسارت حداقل 500 هزار ریال
ب) در صورت تحقق هر یک از موارد زیر علاوه بر موارد مذکور بالا، 10 درصد به فرانشیزهای اعلام شده اضافه می‌شود:
* سابقه رانندگی راننده خودرو، موضوع بیمه‌نامه بدنه در تاریخ حادثه کمتر از سه سال باشد./ * سن راننده در تاریخ حادثه کمتر از 25 سال باشد.
ج) فرانشیز خسارت ناشی از حوادث تصادفات رانندگی. در صورتی که راننده وسیله نقلیه بیمه شده، مقصر حادثه نبوده و مسئول حادثه شخص ثالث شناخته‌شده‌ای باشد، فرانشیز به نصف رقم خسارت اول تقلیل می‌یابد.
د) فرانشیز خسارت کلی ناشی از حادثه و آتش‌سوزی 10 درصد مبلغ خسارت تعیین خواهد شد.
هـ) فرانشیز خسارت سرقت اعم از جزئی و کلی 20 درصد مبلغ خسارت تعیین می‌شود.
منبع : سایپا سرچ